Parce que vous êtes la première génération à devoir épargner pour votre retraite…
La vocation historique de Samarie & Cie
L’éducation financière est proche de zéro en France. Mais cela n’avait jusque là pas posé de problème, car notre pays connaissait une croissance économique suffisante et une démographie souriante. Tout a changé et les 18-35 ans sont désormais la première génération à devoir impérativement épargner pour compléter la maigre indemnité de retraite que l’État social sera, à horizon 2055-2070, en capacité de servir.
Un système de retraite à bout de souffle : le contexte
Le système de retraites français, tel que nous le connaissons, est à l’aube de profondes transformations. La raison en est simple : il n’est plus adapté à la réalité démographique actuelle.
Un modèle dépassé par la réalité :
- À sa création, le système a été pensé pour une époque où l’espérance de vie était de 65 ans et où le taux de fécondité était de 3 enfants par femme. Le rapport entre cotisants et retraités était alors très favorable.
- Aujourd’hui, l’espérance de vie atteint plus de 80 ans pour un taux de fécondité de seulement 1,60 enfant par femme. Le nombre de cotisants pour un retraité diminue drastiquement, fragilisant l’équilibre financier du système.
Dans ce contexte, les débats sur un âge de départ à la retraite à 60 ou 62 ans sont lunaires et anachroniques. L’allongement de la durée de vie impose de repenser fondamentalement la durée de la vie active.
L’impact : travailler plus longtemps et être plus responsable
Nous allons inéluctablement devoir travailler plus longtemps, c’est une réalité admise.
Mais au-delà de l’effort collectif, une responsabilité individuelle accrue s’impose à vous, en tant que première génération à devoir sérieusement anticiper une baisse des pensions de retraite futures. Prévoir un complément de revenu pour la retraite devient, au minimum, un impératif.
L’épargne personnelle n’est plus une option, c’est une nécessité.
La stratégie : penser long terme et dynamique
Pour pallier l’affaiblissement du système par répartition, la solution réside dans l’investissement long terme.
1. Horizon & allocation
La stratégie doit être long terme (idéalement supérieure à 20 ans, selon votre âge). Plus l’horizon est lointain, plus vos investissements peuvent être dynamiques (comprendre : plus risqués, mais offrant un potentiel de rendement supérieur), avec un objectif de rendement autour de 8% par an.
2. L’objectif de retraite
Utilisez la règle des 4% pour vous donner une idée du montant de capital à atteindre pour générer le revenu complémentaire souhaité. Cette règle postule que vous pouvez retirer 4% de votre capital chaque année sans en épuiser la substance.
3. Le pouvoir de la constance
L’effet de levier le plus puissant en investissement est la durée (les intérêts composés).
Exemple concret
Placer 500 € par mois pendant 30 ans dans des ETF (fonds indiciels cotés) avec un rendement annuel moyen de 8% permet de générer 679 699 € (capital investi : 180 000 €).
En appliquant la règle des 4%, ce capital permettrait de générer environ 2 266 € par mois de revenus complémentaires à votre retraite.
Ce scénario démontre qu’avec une discipline financière précoce et une stratégie d’investissement dynamique et long terme, il est possible de construire une sécurité financière robuste pour l’avenir, rendant votre retraite moins dépendante des ajustements structurels de l’État.
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Florent Ly-Machabert
